来源：金融界网站
9月20日，财新传媒举办财新国际圆桌新加坡场，中国人民银行前行长周小川，世界银行前行长罗伯特佐利克、中国驻新加坡大使洪小勇、厚朴投资管理有限公司董事长兼创始人方风雷、高瓴资本创始人兼首席执行官张磊、新加坡金融管理局助理局长黎日臣、新加坡交易所首席执行长罗文才，以及多家顶级资本投资机构、人工智能及金融科技公司负责人出席。
新网银行董事长江海受邀出席论坛，就金融创新动力、技术助力金融普惠、客户数据安全等话题与参会嘉宾展开讨论。江海认为，长期以来，金融风控方法论一直没有发生大的改变，无论对B端企业还是对C端个人用户，金融机构做风控普遍依靠财务数据来预测其未来现金流，但财务数据具有“低维、低频、延滞、稀疏”的特点，而且只有少数人和企业能够提供持续可信的财务数据，因此依托财务数据的风控技术必然带有很大的不确定性，也很难解决C端“长尾客群”和B端小微企业授信难的问题。
江海表示，近年来4G通信技术的应用带动了移动互联网的兴起，也改变了金融机构对C端客户做风控的逻辑和方法论，通过对客户授权的“高频、高维、实时、饱和”的个人行为数据来代替个人财务数据进行客户画像，金融机构很好地解决了C端“长尾客群”风险识别难的问题。他预测，5G技术的快速投入商用，必将带来物联网的兴起。“万物互联”下，金融机构可以通过大量的传感器获取“高频、高维、实时、饱和”的企业行为数据，从而精准识别、量化小微企业风险，解决小微企业融资难的问题。
4G等技术带来了c端金融风控方法论的革命性突破
江海谈到了一个有趣的现象，中国大陆的金融科技浪潮发生周期，与4G技术的应用周期紧密相关，年4G技术开始高速发展，中国的互联网金融业也开始蓬勃兴起。江海认为，数字技术为金融创新提供了澎湃动力，也给金融业带来了革命性的变化，尤其对金融风控方法论带来质的飞跃。长期以来，传统金融机构风控是依靠财务数据来开展的，B端的财务数据主要依靠“三表”，即资产负债表、利润表和现金流量表，C端个人用户的财务数据则主要是银行流水、收入证明以及房产等资产数据，在获取这些数据之后，银行机构根据未来现金流的简单预测模型，再评估是否给申请者授信，以及授信额度多少。
“这样的风控模式本身就带有很大的局限性和不确定性。因为，首先财务数据是结果数据不是过程数据，颗粒度很粗，掩盖了过程中的很多风险因素；其次财务数据是过时数据而不是实时数据，往往有一个季度甚至一年的时差；第三财务数据也是低维数据，数据的维度比较稀疏，而且很少有个人和企业能够提供持续可信的财务数据。因此依托低维、低频、延滞、稀疏的财务数据做风控带来了传统金融风控的局限性。”江海说，4G通信技术的广泛应用，带来C端用户金融风控方法论的革命性突破。4G通信技术下，移动互联网上沉淀了海量用户的消费、出行、旅行、教育等多领域数据，因此，在用户授权同意使用的情况下，金融机构得以获得“高频、高维、实时、饱和”的个人行为数据，并以此为基础研发大数据风控模型，借助机器学习等技术实现效率提升。江海预测，随着移动互联网的发展，“人人都有云授信”这个普惠金融的终极愿景有望得到实现，而这一切都要归功于以4G技术为代表的底层数字技术的进步。
5G技术有望实现B端金融风控方法论的跃迁性变化
江海直言，4G技术虽然解决了C端金融风控方法论的突破，解决了“长尾客群”授信难的问题，但要实现B端金融风控方法论的突破，解决小微企业融资难，我们要把希望的目光聚焦到5G技术。
“5G的高速度、泛在网、低功耗、低延迟将使得万物互联成为可能，也会带来物联网的兴起，在物联网的技术语境下，企业的行为数据及每一条生产线、每一个物流仓库、每一个产品的状态情况，可以通过大量的传感器实时传递到金融机构，金融机构依托高频、高维、实时、饱和的企业行为数据，得以实现对企业经营情况和风险评估的全穿透。”江海表示，未来5G技术支撑之下的小微企业风控逻辑，将不再基于企业财务数据，也不再